الديون في هولندا: مساعدة البلدية المجانية وحد الحجز

إن عجزت عن سداد ديونك في هولندا، فالبلدية ملزمة قانونًا بتقديم مساعدة الديون (schuldhulpverlening)، وهي مجانية. يحدد قانون مساعدة الديون البلدية (Wgs) أول موعد معك خلال 4 أسابيع من طلبك، وخلال 3 أيام عمل إن كنت مهددًا بالطرد من البيت أو قطع الطاقة أو الماء أو إنهاء تأمينك الصحي. وإن حجز دائن على راتبك، يبقى لك حد أدنى لا يُمس اسمه «الحد المحمي من الحجز» (beslagvrije voet). وإن أردت الكلام أولًا دون موعد، فاتصل بخط Geldfit المجاني 0800-8115.

وأين مكتب بلديتك وكيف تتواصل معها؟ انظر دليل البلدية.

مساعدة البلدية: حقك ومواعيدها

تحصل البلديات على تمويل من الحكومة لتساعد سكانها في حل ديونهم مجانًا. وكل بلدية تحدد طريقتها، لكن القانون يضع مواعيد ملزمة:

خطة العمل ملزمة بأن تحترم الحد المحمي من الحجز. وإن لم توافق على قرار البلدية، يحق لك الاعتراض (bezwaar) لديها.

من يحق له؟ المقيم في البلدية. أما غير الهولندي فيشترط القانون أن تكون إقامته قانونية. ومن يقيم دون إقامة قانونية لا حق له فيها. ويجوز للبلدية الرفض إن سبق لك استعمال المساعدة، أو صدر عليك حكم نهائي في احتيال أضر بجهة حكومية، وتقرر البلدية كل حالة على حدة، وقد تضع في لائحتها أسبابًا أخرى للرفض.

ماذا تفعل البلدية بديونك؟

الطريق الأول ودي (minnelijk traject). تتواصل البلدية مع كل دائنيك لتتفق على سداد كامل أو جزئي. وهذا اسمه التسوية (schuldbemiddeling).

وقد تمنحك البلدية قرضًا (saneringskrediet) تسدد به كل الدائنين، فيبقى عليك دين واحد للبلدية. هذا القرض يُسجَّل في سجل الائتمان BKR إن زاد على 250 يورو، ويُبلَّغ BKR أيضًا بأنك تتلقى مساعدة ديون. تفاصيل BKR في دليل بطاقات الائتمان وBKR.

أثناء المسار الودي يبقى لك «مبلغ معيشة» (Vrij te laten bedrag). وأبلغ مرشدك بأي تغيير في دخلك أو سكنك. وقد تفرض البلدية إدارة ميزانيتك (budgetbeheer)، أي تستلم دخلك وتدفع فواتيرك، وعليك التعاون.

كيف تبدأ: الخطوات بالترتيب

1. اجمع كل الرسائل. فواتير، وتذكيرات، ورسائل تحصيل، وقرارات الضرائب والمخصصات. لا ترمِ رسالة لم تفهمها، واستعن بـدليل الرسائل الرسمية.
2. اتصل بـGeldfit على 0800-8115، من الاثنين إلى الجمعة بين 9:00 و21:00، أو عبر واتساب. الخدمة مجانية ويمكن أن تبقى مجهول الهوية، ولها صفحة بالعربية أُعدّت مع الجمعية الهولندية المغربية (SMN).
3. سجّل طلبك في البلدية. قل بوضوح إن كان هناك تهديد بالطرد أو قطع الطاقة، فالمهلة حينها 3 أيام عمل.
4. قدّم ما تطلبه البلدية عن دخلك ومصاريفك وديونك. نقص الأوراق يطيل المهلة.
5. لا تأخذ ديونًا جديدة أثناء المسار، ولا تشترِ بخيار «ادفع لاحقًا».

الحد المحمي من الحجز (beslagvrije voet)

الحجز على راتبك أو مخصصك أو رصيد حسابك يحتاج محضرًا قضائيًّا (gerechtsdeurwaarder) معه أمر تنفيذ أو حكم قاضٍ. الدائن ومكتب التحصيل لا يستطيعان الحجز بأنفسهما. ولا يُحجز على سريرك وطعامك وملابسك التي ترتديها.

وعند الحجز على الدخل يبقى لك الحد المحمي. يرسل إليك الحاجز رسالة فيها المبلغ، وفيها بيانات دخلك وأسرتك وسكنك. تحقّق منها، لأن الخطأ فيها يخفض ما يبقى لك.

• يذهب 5% على الأقل من صافي دخلك إلى الدائنين.
• إن كنت تتلقى مساعدة اجتماعية (bijstand)، فالحد المحمي 95% من مبلغ المساعدة الذي تستحقه، ويُعاد حسابه تلقائيًّا.
• في غير ذلك لا يرتفع الحد تلقائيًّا. إن تغيّر دخلك أو سكنك أو زادت كلفة سكنك أو علاجك، فأبلغ الحاجز، ويُفضَّل خلال 4 أسابيع.
• تغيّر الحساب من 1 يناير 2026 بسبب قواعد دعم السكن الجديدة، وقد يصير حدك أقل مما كان في 2025. وتقول الحكومة إن عددًا أكبر يستحق دعم السكن في 2026، فتحقّق من حقك فيه.

للتحقق من المبلغ، استعمل أداة الحساب الرسمية في uwbeslagvrijevoet.nl.

ديون الضرائب والمخصصات: التقسيط الرسمي

أكبر الديون عند كثيرين دين للدولة. ولكل جهة ترتيبها:

في الضرائب تدفع فائدة التحصيل (invorderingsrente) على الأقساط. وإن طلبت التقسيط قبل موعد الدفع النهائي فلا يصلك تذكير أو إنذار. وإن أردت أن يراعي المكتب قدرتك على الدفع، فاطلب «ترتيب دفع عادي» (reguliere betalingsregeling). ولتفاصيل الإقرار الضريبي نفسه، انظر دليل الإقرار الضريبي.

وفي المخصصات تدفع فائدة على التقسيط الشهري أيضًا. وفي الترتيب الشخصي لا تسدد شيئًا أثناء دراسة طلبك، ويصلك إشعار استلام خلال 10 أيام عمل وقرار خلال 8 أسابيع. وبعد آخر قسط يسقط ما تبقى من الدين. لكن المكتب قد يقتطعه من مبالغ لمرة واحدة تُردّ إليك، حتى 3 سنوات بعد انتهاء الترتيب. ولمن يملك بيتًا لا يسهل بيعه قد تمتد المهلة حتى 72 شهرًا. ولفهم المخصصات نفسها، انظر دليل المخصصات.

وغرامات المرور من CJIB لها قواعد تقسيط خاصة، وقد يُسمح لك في بعض الحالات ببدء الدفع لاحقًا إن سجّلت أو ستسجّل لدى البلدية لمساعدة الديون. التفاصيل في دليل المخالفات.

التسوية القضائية (Wsnp): حين يرفض الدائنون

إن رفض دائن واحد أو أكثر التسوية الودية، ولم ينجح طلب إجبار الرافضين عبر المحكمة (dwangakkoord)، فالطريق هو قانون تسوية ديون الأشخاص الطبيعيين (Wsnp).

• لا تقدّم الطلب بنفسك. يقدّمه مرشد الديون في البلدية معك إلى المحكمة، ومعه إفادة من البلدية بأن التسوية الودية فشلت.
• المدة من 1 يوليو 2023 18 شهرًا في الأصل، وقد يحدد القاضي مدة أخرى أقصاها 5 سنوات. وتدّخر خلالها أكبر قدر ممكن للدائنين تحت إشراف مدير (bewindvoerder).
• كل الدائنين ملزمون بخطة التسوية. ولا رسوم محكمة على إجراءات Wsnp.
• قد يرفض القاضي الطلب إن نشأت الديون عن احتيال أو جريمة، أو غرامات، أو قروض غير مسؤولة، أو إفلاس سابق.
• إن التزمت بكل الشروط، يمنحك القاضي «صفحة بيضاء» (schone lei)، أي تسقط الديون المتبقية. ويُستثنى منها مثلًا دين الدراسة لدى DUO الذي لم يحن سداده، ومطالبات CJIB غير غرامات المرور.
• إن رُفض طلبك، فالاستئناف أمام محكمة الاستئناف يحتاج محاميًا. واستشر مكتب الاستشارة القانونية المجاني (Het Juridisch Loket).

احذر شركات «حل الديون» الخاصة

تسوية الديون مع الدائنين عملًا تجاريًّا ممنوعة بقانون الائتمان الاستهلاكي (Wck، المادة 47). يستثني القانون من يعمل مجانًا، والبلديات وبنوك الائتمان البلدية ومن يعمل بتكليف منها، والمحامين والموثقين والمحضرين القضائيين والمحاسبين القانونيين، ومن تعيّنهم الحكومة بمرسوم.

فإن طلبت منك شركة رسومًا مقابل «التفاوض مع دائنيك»، فاسأل: هل تعمل بتكليف من البلدية؟ وتنصح الحكومة بالمرور عبر البلدية أو العمل الاجتماعي (maatschappelijk werk) لتصل إلى مرشد معترف به. وتنصح AFM بالتحقق من عضوية المرشد في جمعية NVVK.

أخطاء شائعة

• ترك الرسائل مغلقة حتى يصل الدين إلى مكتب تحصيل. رسوم التحصيل القانونية 15% على أول 2,500 يورو، بحد أدنى 40 يورو.
• دفع «رسوم تذكير» أو «رسوم إدارية» فوق رسوم التحصيل. القانون لا يسمح بها.
• أخذ قرض جديد لسداد قديم. انظر دليل بطاقات الائتمان لتعرف الحد الأقصى للفائدة.
• عدم إبلاغ الحاجز بتغيّر الدخل، فيبقى الحد المحمي أقل مما تستحق.
• انتظار أن «تكبر المشكلة». تنصح الحكومة بالتواصل مع Geldfit والبلدية عند أول ضائقة، أو حين تلوح الديون.

ولوضع ميزانية تمنع الدين التالي، ابدأ من دليل الميزانية الشهرية. وإن كانت فاتورة الطاقة هي المشكلة، فانظر دليل فواتير الطاقة.

أسئلة شائعة

هل مساعدة الديون من البلدية مجانية؟

نعم. تموّلها الحكومة، والبلدية تقدمها مجانًا لسكانها.

كم أنتظر أول موعد؟

4 أسابيع كحد أقصى، و3 أيام عمل إن كنت مهددًا بالطرد أو قطع الطاقة أو الماء أو إنهاء تأمينك الصحي.

هل أحصل على المساعدة دون إقامة قانونية؟

لا. القانون يشترط لغير الهولندي إقامة قانونية في هولندا.

كم يبقى لي إن حُجز على راتبي؟

الحد المحمي المذكور في رسالة الحاجز. يذهب 5% على الأقل من صافي دخلك للدائنين، ولمتلقي المساعدة الاجتماعية يبقى 95% منها.

كم تستغرق التسوية القضائية Wsnp؟

18 شهرًا في الأصل لمن قُبل بعد 1 يوليو 2023، وقد يمددها القاضي حتى 5 سنوات.

اقرأ أيضًا: الإعفاء من ضرائب البلدية (kwijtschelding)، وراتب البلدية.

خطوتك التالية

احسب ميزانيتك الشهرية وما يمكنك سداده

المصادر

• Wetten.nl — Wet gemeentelijke schuldhulpverlening
• Rijksoverheid — Schuldhulpverlening aanvragen
• Rijksoverheid — Wat doet de gemeente om mij te helpen bij schulden?
• Rijksoverheid — Hoe kom ik van beginnende geldzorgen of schulden af?
• Rijksoverheid — Beslagvrije voet controleren
• Uw beslagvrije voet — Uitleg rekenregels
• Rijksoverheid — Wanneer krijg ik te maken met een gerechtsdeurwaarder?
• Rijksoverheid — Hoogte incassokosten
• Rijksoverheid — Kan ik wettelijke schuldsanering (Wsnp) aanvragen?
• Rechtspraak — Wet schuldsanering natuurlijke personen
• Rechtspraak — Wsnp aanvragen
• Belastingdienst — Ik kan mijn belasting niet op tijd betalen: betalingsregeling
• Dienst Toeslagen — Kan ik een betalingsregeling krijgen?
• Dienst Toeslagen — Persoonlijke betalingsregeling toeslagen
• Wetten.nl — Wet op het consumentenkrediet (artikelen 47 en 48)
• CJIB — Wat zijn de regels voor betalen in termijnen?
• AFM — Wat moet ik doen als ik mijn lening niet meer kan afbetalen?
• BKR (Mijn Kredietregistratie) — Schuldhulp en saneringskrediet
• Geldfit — الصفحة العربية

المعلومات العامة لا تحسم الأهلية الفردية. راجع المصدر المرتبط بوضعك قبل التقديم أو الالتزام المالي.

هذه معلومات عامة من مصادر رسمية وليست استشارة قانونية أو مالية. القواعد تتغير، فتأكد من الجهة المختصة قبل أي قرار.